Empréstimo consignado CLT: guia completo

Descubra como funciona o empréstimo consignado CLT, use o FGTS como garantia e evite erros que podem arruinar seu futuro financeiro.

Introdução

Você já se viu precisando de dinheiro rápido e com medo de cair em juros altos? O empréstimo consignado CLT surgiu para trabalhadores com carteira assinada como uma alternativa com desconto direto na folha, taxas mais baixas e contratação digital. Desde março de 2025, o governo ampliou o acesso e permitiu usar parte do FGTS como garantia, o que pode reduzir ainda mais os custos. Há riscos, como o superendividamento, mas, com orientação prática, você pode usar essa modalidade com segurança e esperança de reorganizar seu orçamento.

O que é o empréstimo consignado CLT (Crédito do Trabalhador)

O consignado CLT, também chamado de Crédito do Trabalhador, é um empréstimo com parcelas descontadas automaticamente do salário do trabalhador do setor privado. A contratação acontece por canais digitais (Carteira de Trabalho Digital e apps dos bancos), sem precisar de convênio do empregador com um banco específico. A novidade de 2025 integra dados do eSocial para análise e automação dos descontos.

Principais características

Desconto em folha: a parcela é abatida antes de o salário cair na sua conta, reduzindo inadimplência e juros.
Contratação digital: começa pela Carteira de Trabalho Digital e, desde 25/04/2025, também pelos apps dos bancos.
Garantia adicional: uso de até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória em demissão sem justa causa.
Margem consignável: limite de 35% da remuneração disponível para as parcelas.

Como funciona na prática (passo a passo)

Empréstimo consignado CLT: contratação 100% digital

Acesse a CTPS Digital e selecione a opção de “Empréstimos”; autorize o compartilhamento dos dados do eSocial (nome, CPF, margem, tempo de empresa) com bancos habilitados.
Receba propostas em até 24 horas e compare taxas, prazos e CET. Depois, conclua no canal digital do banco escolhido.
Desconto automático: após a averbação, as parcelas são descontadas na folha pela integração com o eSocial.

Exemplo prático: se você tem remuneração disponível de R$ 3.200, sua margem consignável é até R$ 1.120 por mês. O valor total liberado dependerá da taxa e do prazo.

Quem pode contratar e requisitos

Consignado CLT: quem tem direito

Trabalhadores com carteira assinada no setor privado (urbanos e rurais), empregados domésticos e funcionários de MEI (assalariados).
Diretores não empregados com direito ao FGTS também podem acessar a modalidade.

Pré-requisitos usuais

Vínculo ativo e margem disponível; em geral, só é permitido um contrato por vínculo para reduzir risco de endividamento.

Regras legais essenciais (sem juridiquês)

Lei do consignado CLT: o que diz a legislação

A base é a Lei 10.820/2003, que autoriza o desconto em folha para empréstimos e cartões, com regras de margem e possibilidade de acionar FGTS como garantia em demissão sem justa causa. Em 2025, uma Medida Provisória e portarias do MTE detalharam a operacionalização digital (eSocial/CTPS Digital) e fixaram a margem de 35% da remuneração disponível para celetistas.

Importante: a limitação de 35% aplica-se aos contratos consignados em folha; não se confunde com débitos autorizados em conta-corrente de empréstimos comuns, que seguem outras regras.

Taxas de juros, prazos e portabilidade

Juros do consignado CLT: o que esperar

A modalidade busca taxas menores que o crédito pessoal. Dados de 2025 indicam médias mensais em torno de 2,65% a 3,55%, variando por banco, com exemplos em grandes instituições. Compare propostas e o CET.

Portabilidade e migração de contratos

Desde junho/2025, é possível migrar contratos antigos de convênio para o Crédito do Trabalhador; bancos devem liberar a portabilidade se não cobrirem a oferta.
A portabilidade entre bancos está disponível e pode reduzir custos; avalie saldo, taxas e CET antes de trocar.

FGTS como garantia: quando faz sentido

Empréstimo consignado CLT com FGTS: vantagens e cuidados

Vantagens: usar até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória pode baratear o crédito e proteger contra inadimplência após demissão.
Cuidados: Procon-SP alerta que reter parte do FGTS como garantia exige planejamento, pois o Fundo é reserva importante em emergências e moradia.

Dica prática: antes de usar o FGTS, compare a economia de juros com seus objetivos (moradia, emergência) e considere manter uma reserva fora do FGTS para imprevistos.

Responsabilidades do empregador e segurança

Desconto, repasse e transparência

Empregadores devem escriturar e repassar corretamente os valores descontados; há sanções por descumprimento e o fluxo é integrado ao FGTS Digital/eSocial.
A Portaria MTE 435/2025 detalha a averbação, definição de remuneração disponível e obrigação de informar CET, valor e prazos nas propostas.

Proteção de dados e autenticação

O acesso aos dados ocorre com consentimento e segue a LGPD; podem ser usados biometria e assinaturas digitais para autenticar operações.

Vantagens e desvantagens

Por que considerar o consignado CLT

Pontos positivos:

Juros menores que empréstimos pessoais e cheque especial; desconto em folha reduz o risco e o custo.
Concorrência entre bancos e contratação digital ampliam a chance de melhor proposta para você.

Cuidado:

Comprometer 35% da renda sem planejamento pode sufocar o orçamento. Avalie impacto no seu mínimo existencial e demais dívidas.

Atenção:

Se precisa trocar dívidas caras (cartão/rotativo), migrar para consignado pode reduzir juros; porém, compare CET e prazo para não alongar demais a dívida.
Com disciplina, o consignado pode ser ponte para quitar dívidas caras e recomeçar sua vida financeira com metas claras e reserva mensal.

Como calcular sua margem e simular

Margem consignável CLT: cálculo simples

A remuneração disponível considera vencimentos com incidência previdenciária menos descontos compulsórios (INSS, IRRF etc.). A margem para o consignado é 35% dessa remuneração.

Passos de cálculo (exemplo):

Salário bruto + adicionais sujeitos a INSS.
Subtraia INSS, IRRF e outros descontos compulsórios.
Multiplique o resultado por 0,35 para achar o limite da parcela mensal.

Para simular e comparar propostas, use a CTPS Digital: o app mostra sua margem e permite solicitar ofertas que chegam em até 24 horas.

O que acontece em caso de demissão ou troca de emprego

Demissão: como a dívida é tratada

Em demissão sem justa causa, podem ser descontadas parcelas nas verbas rescisórias e acionadas as garantias de FGTS/multa rescisória conforme contrato.
Em mudança de emprego, o sistema pode redirecionar os descontos ao novo vínculo, conforme autorização.

Golpes e práticas abusivas: como se proteger

Consignado CLT com segurança

Não contrate por telefone: propostas chegam via CTPS Digital e canais oficiais dos bancos.
Exija CET, taxa mensal/anual, número e datas das parcelas antes de assinar; é obrigatório informar.
Evite “carência para pagar” e tarifas extras não previstas; não são permitidas.

Perguntas frequentes

Empréstimo consignado CLT: dúvidas comuns

Qual a diferença para o consignado do INSS/servidor?
No CLT, não há teto nacional único de juros, e o acesso é via CTPS Digital com integração ao eSocial; para INSS/servidores, existem regras e tetos específicos. Compare antes de contratar. [bcb.gov.br], [agenciabra…ebc.com.br]

Posso ter mais de um consignado?
A regra operacional atual limita um contrato por vínculo para celetista, a fim de evitar endividamento excessivo. [coad.com.br]

Posso fazer portabilidade?
Sim, há portabilidade; se o banco original não cobrir a oferta, deve liberar. [agenciabra…ebc.com.br], [istoedinheiro.com.br]

Como comparar taxas?
Use a CTPS Digital para receber várias propostas e sempre compare o CET (Custo Efetivo Total). [serasa.com.br]

Estratégias inteligentes para usar o consignado

Passos práticos para uma decisão acertada

Mapeie suas dívidas: liste saldo, taxa e CET das atuais; avalie se o consignado reduz custo total.
Defina um objetivo claro: quitar rotativo do cartão, organizar fluxo até uma meta de 6 meses etc.
Mantenha uma reserva: ainda que pequena, para não recorrer a crédito caro diante de imprevistos.
Evite alongar demais o prazo: prazos longos reduzem parcela, mas aumentam juros totais.
Use portabilidade quando fizer sentido: troque para taxas menores sem aumentar a dívida.

Referências úteis (links)

Conclusão

O empréstimo consignado CLT pode ser um aliado para organizar as finanças e substituir dívidas caras, desde que você planeje e compare propostas com atenção ao CET, margem de 35% e ao uso responsável do FGTS como garantia. A contratação digital simplifica a jornada, e a concorrência entre bancos tende a melhorar condições. Aplique as dicas, simule, compare ofertas e escolha com consciência — seu futuro financeiro depende das escolhas que você faz agora. Não espere mais!

Veja também Como Criar Renda Extra em 2025 Antes que Seja Tarde.

Menu